許多人在申請銀行貸款時，可能常聽到銀行會從聯徵中心調取申請人信用評分報告，來檢視申請人是否信用良好且具有還款能力，決定是否核貸。本文將帶您認識信用評分標準，並教您如何做個人信用評分查詢。
信用評分資料種類有哪些？
信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所收集當事人在揭露期限內的資料，統計、量化計算出的分數，以預測當事人在未來一年是否會正常履行還款義務。聯徵中心會根據以下3種資料來推算出信用評分：
繳款行為類
透過當事人過去的信用卡紀錄、授信借貸及票據的還款行為等，來了解當事人過去是否有不良還款紀錄、其授信貸款或信用卡還款情形，主要包括其延遲還款嚴重程度、發生頻率及發生延遲還款的時間點等資料。
負債類
意思是指當事人的信用擴張程度，主要包含以下3種資料。
- 負債總額：例如信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構家數。
- 負債型態：例如信用卡有無預借現金、有無循環使用、授信有無擔保品。
- 負債變動程度：例如授信餘額連續減少月份數。
其它
主要包括下列3種資料。
- 信用長度類：目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數。
- 新信用申請類：例如金融中心到聯徵中心的新業務查詢次數。
- 保證人資訊類相關資料。
※信用卡額度使用率：應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度。
信用評分標準
聯徵中心的信用評分計算標準有以下3種情形。
暫時無法評分
當事人過去並沒有和金融機構有借貸往來紀錄，或往來期間少於3個月，聯徵中心無法判斷當事人信用好壞。以下6點是造成此情形的原因。
- 信用資料不足：授信歷史資料少於3期、信用卡持卡未滿3個月等。
- 不適合取得信用：當事人受監護宣告中。
- 信用資料有爭議：例如當事人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中。
- 當事人適用消費條例。
- 當事人已完成債務協商註記。
- 當事人近一年僅有學生貸款。
固定分數200分
當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其它正常信用交易紀錄，表示有銀行仍願意與當事人往來，因此聯徵中心給予固定分數200分。
介於200分～800分
信用評分的分數通常介於200分～800分之間，分數愈高者，表示信用狀況良好，銀行貸款也比較容易通過；分數愈低者，表示信用品質有待改善，銀行拒貸的機率較高。
信用評分扣分原因
- 個人負債總額高
- 多次查詢聯徵紀錄
- 信用卡繳款紀錄遲緩
- 信用卡使用額度過高
- 連續或多次申請各家銀行貸款
信用評分查詢
如果您想要進行個人信用評分查詢，有以下2大方式。
書面查詢
- 郵寄：本人郵寄辦理。
- 臨櫃：本人親自或委託他人到聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵局代收代驗：本人親自到郵局儲匯窗口辦理。
※小提醒：每年可以向聯徵中心免費申請查詢1次書面報告，第2次以後每次申請須支付手續費100元。
線上查詢
- 電腦查閱：當事人使用自己的電腦，在聯徵中心官網以自然人、銀行、證券、金融業等金融機構核發的軟體金融憑證。
- 行動裝置查閱：當事人用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play搜尋「TW投資人行動網」，完成憑證申請後即可線上查詢信用評分。
※小提醒：每年可以向聯徵中心免費申請查詢1次電子檔報告，第2次以後每次申請須支付手續費80元。
信用評分如何提升？
- 積極培養良好信用紀錄
- 降低信用卡額度使用率
- 利用債務整合減少負債情況
- 與金融機構往來均為正常繳款
- 合理使用各類消費性金融商品
信用評分常見問題
信用評分滿分是800分，所以如果您是700分，表示您的信用評分算很高，銀行貸款通過機率很大。
雖然信用長度類資料在信用評分中的比重相對少，但信用卡剪卡會使信用長度減短，可能導致信用評分降低，所以建議您可以保留目前使用最久的信用卡，讓信用長度維持在一定的水準上。
當然不會！除了金融機構因貸款目的進行信用評分查詢，其它像是存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用覆審等事項查詢當事人信用紀錄，或者當事人自行查閱信用報告，皆不會納入評分模型，故不會影響當事人的信用評分。
結語
看完本文後，您是否了解到信用評分對銀行來說為什麼非常重要呢？提醒您，若想要讓自己的信用評分維持高分，就必須做好財務管理，未來當您申請銀行貸款，通過率才會大大提升。
