無論是創業或是個人理財規畫，都會遇到需要資金的時候，如果名下擁有房地產，宜蘭房屋二胎貸款是一個值得考慮的管道，額度大、利率受到法定規範，可以在安全的情況下，幫助您有效解決周轉的問題。
宜蘭房屋二胎貸款是什麼？
二胎房貸是指將還有貸款的房子，向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構，再申請一筆房屋貸款，二胎房貸與信用貸款最大的差別在於，二胎房貸需要有房子當作擔保品，信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。
對承辦銀行二胎房貸而言，風險較高，也因此通常貸款利率較一般房貸高。
一二胎房貸與房貸增貸的差異
- 貸款利率：對於承辦機構來說，二胎房貸的風險比較高，所以利率明顯地比一胎房貸、增貸要來得高出許多。
- 債權順位：二胎房貸是向全新的單位申請，因此會有塗銷原貸款的手續問題，手續也更簡便，而債權也是在新的單位，並不是原申請銀行。
- 償還年限：一般房貸或增貸都可以到20~30年的還款年限，而二胎房貸還款年限接近信貸，落在7~10年之間，要評估自己是否有辦法在這樣的時間內償清。
宜蘭房屋二胎貸款條件
- 信用正常：信用是銀行評估客戶是否會準時還款的重要依據，若過去曾有信用異常的紀錄，便可能導致審核不通過，這點也適用於宜蘭二胎房貸的申請。
- 收支正常：客戶的收支狀況是銀行在審核時的評估條件之一，如果每個月的收入不足以支應貸款支出，將難以通過審核二胎房屋貸款。
- 房屋殘值：每間銀行對房屋殘值的計算方式都不一樣，在房價上漲時，或是一順位房貸已經繳了一段時間後，房屋殘值會相對較高，此時二胎房貸就更有機會申請通過，因為抵押品有更多價值可以進行貸款。
宜蘭房屋二胎貸款額度及利率
貸款額度
二胎房貸因為有房子作為擔保品，所以在貸款額度上高出信用貸款不少，如銀行二胎額度為30萬~500萬，融資公司二胎房貸最高額度500萬。
相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制，銀行最多只能貸18~20倍月薪的額度，而且還會隨著信用狀況與負債比例，來調整實際貸款的金額。
貸款利率
二胎房貸因為有房子作抵押，所以利率會比信用貸款來得低一些，影響貸款利率的因素有很多，二胎房貸利率在5%~16%區間，如有無擔保品、保證人等加分條件，或者是信用狀況好壞、負債比高低等，都會影響二胎房貸利率的高低。
宜蘭房屋二胎貸款申請文件
- 身份證明文件：雙證件（身分證、健保卡或駕照）、戶籍謄本影本。
- 工作證明文件：工作在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。
- 收入所得證明：薪轉戶頭存摺、薪資明細或扣繳憑單等財力證明文件，若有其他收入證明（例如：租金收入），可提供租約或收租存摺明細。
- 房貸相關文件：土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的近一年繳息明細。
宜蘭房屋二胎貸款流程
- 申請：準備好相關文件，如身分證、收入證明後，即可向銀行提出申請。
- 估價：銀行進行不動產鑑價，評估房屋是否有殘值。
- 審核：審查單位綜合考量房屋殘值、信用、收支狀況等條件後核定。
- 對保：雙方對貸款條件取得共識後，進行簽約對保。
- 設定：代書協助將房屋設定二胎房貸的抵押權予銀行。
- 撥款：確認設定完成後，銀行將二胎房貸款項撥入客戶指定帳戶。
若希望自己申請二胎房貸能更順利，在事前請務必保持好自己的信用評分，並且不要同時申請多筆二胎房貸或其他貸款，避免被誤認為有資金困難，進而影響二胎房貸的過件率。
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