當你名下有許多債務，且每月還款金額已經多到造成生活上的壓力了，這時你可以考慮申辦債務整合。申請債務整合條件是什麼？有哪些注意事項？來看本文的詳細說明！
債務整合是什麼？
債務整合又可以稱為負債整合，意思是債務人透過銀行或民間貸款公司申辦一筆低利率貸款，來償還名下所有高利率的債務，例如：信用卡卡債、信貸、車貸等。簡單來說，就是將不同項目和銀行的債務整合成一筆貸款，以降低利率及月付金。以下是常見的債務整合方式：
．房屋增貸：債務人在償還一定本金的房貸後，利用同一房屋作擔保，再次向原銀行申請貸款。
．二胎房貸：債務人將已經貸款過的房屋，利用房屋剩餘價值再次向別家貸款機構申貸，抵押權設定出現第二順位債權人。
．信用貸款：債務人以自己的信用條件作為擔保，向銀行申貸。由於信用貸款不用擔保品和保證人，所以信用評分和工作、收入證明是重要的審核條件。
誰適合辦理債務整合？
- 負債過多：每月債務支出過高，且已經超過債務人月收入的1/3。
- 債務種類多：債務人的債務種類過多，繳費日期也都不同，常常忘記繳款時間。
- 貸款利率高：信用卡分期、循環利息或信貸利率過高，想要降低利息和月付金。
債務整合優缺點
負債整合優點
- 降低月付金額：將多種債務利率整合成單一利率，由於利率降低，還款年限也會拉長，使得每月繳交金額減少。
- 繳費日期統一：原本每一筆債務都有各自不同的繳費日，申請債務整合後，繳費日期變得統一，債務人不必再苦記多個繳款日期了。
- 延長還款年限：申請債務整合後，貸款利率會重新計算，不僅使原本快要結束的還款年限重新延長，也讓月付金變少，使債務人有了喘息空間。
- 提升信用評分：因為債務整合就是申請一個利率較低的貸款，來還清其他的高利率債務，如果申請債務整合後，債務人做好財務規劃，且每月準時還款，信用評分就會大大改善，分數也會提升。
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負債整合缺點
- 延遲繳款金變多：如果債務人申請債務整合後卻無力償還，延遲繳款金也會變多，增加債務人的負債。
- 民間貸款風險高：民間貸款管道多元、複雜，而且風險很高，不肖業者會趁債務人著急用錢時，利用各種話術吸引債務人落入負債整合陷阱中。
- 須繳交手續費或額外費用：如果是向銀行申請債務整合，通常須付6000～9000元的開辦費和徵信費；若是找民間貸款申辦，手續費會依據債務人債務種類而定，大多是債務總額的3%～5%。
債務整合申請條件
辦理債務整合的管道有銀行和民間貸款2種管道，申請條件也會有所不同，以下是分別說明。
銀行
- 18～65歲之中華民國國民
- 負債比不超過22倍
- 有穩定工作和收入
- 信用條件良好
- 財務狀況良好
民間貸款
- 年滿18歲的中華民國國民
- 有3個月以上正職工作
- 名下有房屋、土地
債務整合流程
如果你想申請負債整合，可以依照下列步驟申辦。
- 確認目前債務情況和還款條件。
- 選擇合適的貸款機構和方案。
- 將文件交給貸款機構審核。
- 對保、簽約並撥款。
債務整合注意事項
雖然債務整合很方便，但還是存在著一些風險，建議你，申請前仔細留意以下3點，才不會落入詐騙陷阱中。
- 收取高額手續費：通常銀行收取的手續費大多是6000～9000元；民間貸款則會在過件後才收費。有些非法業者會事先以各種名目收取高額手續費，若債務人遇到此情況，建議另尋合法機構申辦。
- 假冒政府債務整合單位：現在市面上有很多冒充政府債務整合單位的非法業者，誆騙債務人申辦。目前唯一政府認證的只有「財團法人法律扶助基金會」。
- 將「債務整合」變成「債務協商」：有些業者會以優惠利率、可貸金額高等標榜債務整合的話術吸引債務人申辦，但實際上卻以「債務協商」的方式辦理，從中賺取手續費，使債務人留下信用不良的紀錄。
債務整合常見問題
問：債務整合會影響信用嗎？
不會，債務整合不會影響到債務人的信用評分，因為債務整合屬於貸款類，如果能每月準時繳款，反而會提升信用評分。
問：債務整合和債務協商有什麼差別？
債務協商是提供給已經無力繳款的債務人，一次解決所有債務的機制，意思是債務人和最大債權人重新協商可行的還款方式，以解決債務問題。債務整合和債務協商最大的差別是前者不會使信用評分被扣分；後者不僅會影響到信用評分，協商期間也不能申辦信用卡或貸款。
結語
以上就是債務整合的重點整理，提醒你，當你想要申請債務整合時，一定要尋求合適的債務整合銀行或合法民間機構辦理，才可以有效減輕你的債務壓力。
