債務協商是什麼？詳細資訊一次告訴您！

當您被房貸、車貸、信貸等多種債務纏身，且還款金額已經高到無法償還，應該怎麼辦呢？這時您可以向銀行申請債務協商，解決資金困擾。來看國信為您整理的債務協商資訊！

債務協商是什麼？

債務協商是一種提供無力償還債務者一次解決所有債務的機制，最大債權銀行會代理其他債權銀行，與債務人共同討論出一個雙方都可行的還款計畫，以解決債務問題。

債務協商過程為前置協商、債務更生和清算，多數人通常在前置協商就解決所有債務，所以本文以介紹前置協商為主。

債務協商優缺點

債務協商優點

1. 減輕還款壓力：最大債權銀行會重新制訂一個還款計畫，並延長還款期限、降低貸款利率，以減輕債務人還款壓力。
2. 債務統合成一筆：債務協商成立後，所有債務都會由最大債權銀行統整，債務人之後只須向該銀行繳款。

債務協商缺點

1. 信用報告被註記：債務協商成立後，個人信用報告上就會被註記，直到還款結束後1年才會消除。
2. 無法申請信用卡和貸款：從債務協商成立到還款結束前，債務人的信用卡會被停用，而且也無法申辦新的信用卡和貸款。

債務協商和債務整合有什麼差別？

雖然債務協商和債務整合都是幫助債務人解決債務的方式，但是卻有很大的不同，下表是兩者的差異比較：

比較項目	債務整合	債務協商
介紹	債務人申請一筆低利率、高額度、還款期限長的貸款，來償還名下所有高利率貸款	債務人與最大債權銀行商量出一個可行的還款計畫，並統一到一間銀行還款
優點	降低月付金額繳費日期統一信用評分不會被扣分	減輕還款壓力債務統合成一筆
缺點	延遲繳款金變多須繳交手續費或額外費用	信用報告被註記無法申辦信用卡和貸款
適合族群	負債比小於月收入22倍者	有多家債務且已無力還款者

以上就是債務整合和債務協商的差異比較，建議您，當您名下有很多債務，如果條件符合，可以先申請債務整合，若條件不允許，再申辦債務協商，才不會影響自己的信用評分。
《 延伸閱讀 》信用評分有哪些種類？標準是什麼？

債務協商條件

1. 負債比超過月收入22倍，無法申請債務整合。
2. 積欠多家金融機構債務，還款金額高到無法負擔。
3. 不曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立。
4. 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下的自然人。

債務協商應備文件

1. 身分證正反面影本
2. 前置協商申請書
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
5. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
6. 債權人清冊正本（向金融聯合徵信中心申請近1個月之資料）
7. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，須提供相關證明
8. 國稅局近2年度綜合所得資料清單，及最近1個月核發之財產資料清單

相關文件檔案下載可至：消費者債務清理條例前置協商查詢專區

如何跟銀行債務協商？

以下是銀行債務協商流程：

1. 填寫申請書，並準備好上述文件向最大債權銀行提出申請。
2. 最大債權銀行調查債務人財務狀況，並將資料提供給其他債權銀行，在收到申請隔日起25～30天內開始協商。
3. 開始協商的隔日起，所有債權銀行會在45～90天內協商完成。
4. 債權銀行與債務人達成清償共識，並自次月10日依清償方案還款。
5. 全部債務清償完畢後，向銀行申請清償證明。

債務協商失敗怎麼辦？

如果債務協商成立後，仍因財務困難而無法準時還款，債務人須向法院聲請「更生」或「清算」程序，以下將分別說明：

更生程序

由債務人提出最長6年，至少每3個月還款一次的清償計畫，經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了債權不會消除外，其餘債務可以免責。
※小提醒：「免責」是指債務未清償完的金額即不需要再還。

清算程序

將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人，清償完畢後，必須由法院裁定免責，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，債務人仍要對其餘債務負清償責任。
※小提醒：全部債務清償完後，債務人還要向法院聲請復權，經法院認可後才能恢復因清算而喪失的公、私權力或資格。

債務協商常見問題

結語

以上就是債務協商的詳細資訊，建議您，平時一定要做好財務規劃，申請貸款也須確定在自己能承擔的範圍之內，才不會最終因為負債太多，必須申請債務協商，讓自己的信用評分受到影響。